Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора ОСАГО: как сделать это правильно?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сроки написания заявления зависят от причины, по которой вы хотите расторгнуть договор ОСАГО. Если вы решили вернуть деньги за ОСАГО из-за смерти владельца автомобиля, то компенсацию вы получите не раньше, чем вступите в права наследования. Но рассчитывать компенсацию будут с даты смерти страхователя, поэтому сразу идти в страховую компанию не обязательно.
В каких случаях можно расторгнуть договор ОСАГО?
Договор ОСАГО заключается на определенный срок, и страховая компания не очень хочет расторгать его преждевременно. Автолюбители же, наоборот, в некоторых случаях хотят забрать обратно средства, потраченные на страховку. Расторгнуть договор ОСАГО и вернуть часть денег можно в следующих случаях:
- Автомобиль не подлежит восстановлению. Независимо от того, попали вы в аварию, на вашу машину упало дерево или она просто развалилась от старости, страховая компания обязана расторгнуть контракт ОСАГО.
- Страховая компания лишилась лицензии или обанкротилась. Теоретически, страховщик должен компенсировать вам оставшийся по договору ОСАГО срок. На практике же, получить со страховой компании что-нибудь в таком случае практически невозможно.
- Собственник автомобиля умер. В таком случае наследники имеют право расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги.
- Собственник авто сменился. Если вы продали машину не по генеральной доверенности, то имеете полное право расторгнуть контракт ОСАГО и вернуть часть денег.
Возврат денег за страховку
Часть средств за полис при расторжении договора можно вернуть в этих случаях:
-
Страховая компания (СК) прекратила свою деятельность (отозвана лицензия или ликвидирована); .
-
Продажа автомобиля или дарение: новый владелец ТС оформит ОСАГО на свое имя. А бывший владелец расторгает договор и возвращает себе часть денег за неиспользованный период.
-
Произошла гибель (утрата) транспортного средства. Например, во время ДТП автомобиль получил повреждения, в связи с которыми он не подлежит восстановлению (в тотал).
-
Страхователь или владелец машины умер. Наследники погибшего человека имеют право на получение денег при расторжении договора. Если деньги возвращают наследникам погибшего страхователя, им придется ждать еще полгода, до момента вступления в права наследования.
Срок для возврата страховщиком остатка по ОСАГО
Днем прекращения договора ОСАГО будет день принятия страховщиком в совокупности заявления и подтверждающего документа. При отсутствии последнего договор продолжит действовать, что означает отсутствие оснований для начала исчисления срока для целей подсчета подлежащей возврату суммы и возврата денежных средств.
При предоставлении же всех необходимых документов страховая компания обязана вернуть деньги за неиспользованный период ОСАГО в течение 14 календарных дней. Этот срок начинает течь на следующий после дня подачи заявления и подтверждающего документа день.
За несвоевременный возврат денег п. 1.16 Правил установлена ответственность страховщика. В частности, он обязан выплатить страхователю за каждый день просрочки неустойку в размере 1% страховой премии. Однако итоговая сумма неустойки не может превышать размера указанной премии.
Ответственность страховщика за просрочку выплаты безусловна. Если страховщик не перечислил неустойку по своей инициативе, гражданину следует подать претензию. В случае отказа в ее удовлетворении можно обратиться в суд. То же самое следует сделать, если страховщик неправомерно отказал в возврате денег. Отказ страховщика будет правомерен только в двух случаях:
- Не подтвержден факт продажи авто;
- На момент подачи заявления срок действия договора ОСАГО истек.
Расторжение страховки: что потребуется от водителя
Довольно распространенная ситуация: собственник авто оформил годовой полис страхования автогражданской ответственности, но через некоторое время продал машину, разбил ее без возможности восстановить или ее угнали.
Первое, что интересует автовладельцев, — можно ли расторгнуть договор ОСАГО досрочно и вернуть деньги за неиспользованный срок? Конечно, это законное право!
Если какие-либо факторы привели к тому, что пользоваться автомобилем больше нет необходимости, собственник может подать заявление на расторжение договора по страховке ОСАГО. Закон подразумевает такую возможность и прописывает процедуру.
Внимание! В любых вопросах, связанных с ОСАГО, руководствоваться нужно Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» и Положением Банка России от 19.09.2012 № 431-П «О правилах ОСАГО».
Сейчас страховки дорогие, 23% могут составлять значительную сумму. В интернете вы найдете случаи, когда суд признавал незаконным удержание 0,23 части уплаченных денег. Обосновывалось такое решение тем, что это противоречит правилам ОСАГО, Федеральному закону «Об ОСАГО» и ГК РФ и написано только в методических указаниях РСА, которые имеют меньшую юридическую силу, чем Правила ОСАГО и Федеральные законы.
Правда, был случай, когда в подобном споре выиграла страховая (РЕСО). Она обжаловала приговор, вынесенный в пользу страхователя, доказав, что удержанную сумму она действительно потратила.
Но я не знаю судов по этому вопросу после 2014 года, то есть после утверждения новых правил страхования.
Сейчас в правилах ОСАГО и Законе об ОСАГО закреплено, что возврату подлежит только та часть взноса, которая составляет 77%. Хотя ГК РФ и не менялся и по-прежнему предписывает при расчете использовать всю выплату, он тоже является федеральным законом, как и Федеральный закон об «автогражданке». Кроме того, в подобных спорных вопросах, предпочтение отдается частным законам.
Так что по современному законодательству вернуть себе полную сумму невозможно даже через суд.
Отказаться от навязанной страховки можно. Для этого нужно заблаговременно написать заявление в страховую компанию с просьбой оформить полис ОСАГО без дополнительных нагрузок. Руководство компании обязано рассмотреть данное обращение. Ответить отказом страховщик не имеет права. Однако период, в течение которого будет принято положительное решение, может затянуться до 30 дней.
Другим вариантом может стать самостоятельный поиск добросовестной компании, которая продаст полис ОСАГО без дополнительных услуг.
Можно отказаться от дополнительного договора страхования даже в том случае, когда сделка со страховым агентом уже совершена и навязанная услуга оплачена.
С 1 января 2018 года вступило в силу указание Банка России, в котором прописаны условия возврата средств гражданам, затраченных на добровольное страхование. Это значит, что в течение 14 дней (период охлаждения) гражданин имеет право отказаться от ненужного договора и потребовать возврат денежных средств. В этом случае страховая компания должна полностью вернуть деньги клиенту.
Часто страховые компании прибегают к различным уловкам при продаже дополнительных услуг. Так, например:
- оформляется не полноценный договор страхования, а просто страховой бланк, по которому получить возмещение ущерба будет невозможно;
- в договоре страхования жилища «случайно» указываются неверные сведения о количестве квадратных метров;
- допускаются ошибки в написании адреса или реквизитов страхователя.
В таких случаях получить выплаты по страховке практически не возможно, так как выданный бланк не является договором страхования или составлен неправильно.
Как Вернуть Страховку по Кредиту в «ВСК» — Пошаговая Инструкция
Алгоритм действий зависит от основания для возврата – досрочное погашение или обращение в первые 14 дней.
Чтобы вернуть страховую премию, заемщик должен:
1. Проанализировать кредитный договор. В нем нужно найти информацию о том, не повысит ли банк процентную ставку, если клиент откажется от страховки. Такие сведения можно найти в нескольких разделах. Первый – «Обязанность заемщика заключать иные договоры». Если в графе напротив написано «Не применимо», то это означает, что ставка не вырастет при расторжении страхового договора.
Также нужно просмотреть пункты «Процентная ставка» и Услуги, оказываемые кредитору за отдельную плату. Если ставка зависит от наличия или отсутствия страхового договора, то это обязательно укажут в этих разделах.
2. Проанализировать страховой полис. Так можно понять, заключен ли индивидуальный договор страхования или присоединение к коллективному страхованию.
3. Изучить особые условия к договору. Это позволит понять, каковы условия прекращения договора, возможно ли расторгнуть его досрочно, привязана ли страховая сумма к задолженности и другие важные моменты.
По каким причинам можно расторгнуть договор
В соответствии с Правилами ОСАГО п. п. 33, 33.1 расторгнуть договор страхования в досрочном порядке можно в таких ситуациях, как:
- страховая компания ликвидирована;
- гибель человека (собственника ТС или страхователя);
- утилизация ТС;
- передача права собственности на автомобиль другому человеку (продажа);
- иные причины, не противоречащие закону (п.2 ст.958 ГК РФ).
Отменить ОСАГО в крупных автостраховых компаниях, дорожащих своими клиентами, проще, чем в небольших конторах с сомнительной репутацией. Лучше обратиться к проверенным автостраховщикам (Росгосстрах, СОГАЗ, Ингосстрах, Альфастрахование и т.д.).
Часто стоимость страховки в таких компаниях выше, что является минусом. С другой стороны, крупные игроки на рынке автострахования обладают большими ресурсами и стараются предоставлять услуги высокого качества.
Независимо от величины и известности компании, необходимо знать свои права и требовать их выполнения. Не забывайте о законных основаниях для расторжения договора ОСАГО, формуле для правильного расчёта денежного возврата, установленный период для проведения выплаты и т.д. В случае нарушений отстаивайте свои права в РСА и судебных инстанциях.
Порядок обращения для расторжения контракта
Механизм расторжения соглашения ОСАГО разрабатывается каждой страховой конторой в отдельном порядке. Однако основные этапы процедуры регулируются нормами закона, от которых ни один страховщик отступать не вправе. Поправки в существующий порядок допускается вносить на уровне алгоритма подачи заявления.
Проще говоря, страховщик может самостоятельно отрегулировать форму запроса, назначить лицо, ответственное за работу с подобными обращениями, запросить дополнительные бумаги. Но вот отклонять заявление, изменять формулу расчета возвращаемой суммы либо отказывать в передаче денег, хотя причины уважительны, страховая компания не может.
Общий алгоритм действий страхователя заключается в следующем:
- подготовка документов;
- обращение в страховую контору и составление заявления;
- передача бумаг в руки ответственного сотрудника;
- получение оставшейся части премии (если полагается).
Порядок расторжения договора ОСАГО
Итак, как расторгнуть договор ОСАГО Росгосстрах или иной страховой компании? Алгоритм действий предельно прост: нужно обратиться в офис страховщика с заявлением о возврате денег, ранее уплаченных за полис, указав при этом одно из перечисленных выше оснований для прекращения обязательства.
К заявлению прилагается пакет документов:
- Страховой полис.
- Паспорт заявителя, которым может выступить собственник авто, представитель по доверенности или наследник.
- Платежный документ, подтверждающий оплату полиса.
- Копия ПТС. Если расторжение договора происходит ввиду смены собственника авто, в ПТС должна быть отметка о новом владельце машины.
В каких случаях допускается расторжение договора ОСАГО
Наиболее частой причиной, по которой клиенты страховых фирм хотят вернуть полис, является смена владельца авто. Продав автомобиль, бывшие собственники стремятся вернуть себе хотя бы часть уплаченной по ОСАГО премии. Возврат страховки при продаже автомобиля является самой распространенной причиной аннулирования страхового договора. Но, по закону, есть и другие основания расторжения страховки и возврата средств за уплаченный автополис. Список всех причин представлен в таблице.
Таблица — причины расторжения договора ОСАГО
| Причина аннулирования полиса | Особенности |
|---|---|
| Смена владельца транспортного средства | Покупка-продажа автомобиля. Оформление заявления — прерогатива бывшего владельца. Датой аннулирования считается день регистрации заявления в офисе «Тинькофф». Требуется оригинал заявления и копии иных бумаг, связанных с реализацией авто (ПТС, договор купли-продажи и др.) |
| Смерть владельца автомобиля | Аннулирование договора осуществляется в день смерти страхователя. Выплата осуществляется родственникам (наследникам) умершего |
| Отзыв лицензии Центробанком России
Банкротство страховой фирмы Ликвидация компании |
Банкротство страховщика с последующим закрытием или отзыв лицензии — причины «автоматического» аннулирования страховки. Возврат средств осуществляется при наличии денег на балансе. Срок выплат может быть увеличен из-за длительности процедуры (ликвидация юрлиц может продолжаться 6 и более месяцев) |
| Переход в другую страховую компанию | Этот вариант расторжения ОСАГО также является законным, но не всегда позволяет получить выплату в течение положенных 14 дней. Все страховщики, включая «Тинькофф», заинтересованы в удержании клиентов, а потому не спешат аннулировать полисы «без веских причин» |
| Признание страхового полиса недействительным | Подразумевается ошибочное оформление страховки: с опечаткой, неверным вводом данных или при сбое в программе. В таком случае страхователь принимает решение о том, что делать с полисом ОСАГО в «Тинькофф» — изменить его или отказаться от услуги |
| Ликвидация транспортного средства | При серьезном ДТП застрахованный автомобиль может не подлежать восстановлению. Тогда страхователь может обратиться в компанию, чтобы вернуть деньги за действующую страховку |
По закону, клиент может вернуть премию, расторгнув соглашения до даты окончания полиса. Если причиной аннулирования страховой услуги стала гибель владельца или ликвидация авто, то договор расторгается на основании свидетельства о смерти или акта об утилизации транспортного средства.
Согласно требованиям законодательства, водитель по своему желанию может обратиться за расторжением договора даже без объяснения причин:
- ст. 451 и 988 ГК РФ
- ФЗ № 40 от 2002 г.
- правила ОСАГО (ПоложениеЦБ № 431-П от 2014 г.)
Перечень причин, которые служат основанием для данной процедуры и по которым можно не только выполнить остановку полномочий, но и получить деньги, ограничен.
Это относится к следующим пунктам:
- смена владельца ТС на основании договора (не генеральная доверенность), в том числе по обмену и дарению
- утилизация автомобиля
- ликвидация страховщика или окончание действия его лицензии
- ликвидация юридического лица, которое страховало ТС
- смерть страхователя
В последнем варианте наследники могут автоматически рассчитывать на получение денег. Законом установлены и иные причины. Примером служит лишение водительского удостоверения. Закон защищает не только права страхующихся, но и страховщиков. Так, КС РФ постановил 24.03.2015 г., что в случае инициативы автовладельца, причиной которой является продажа автомобиля, страховая компания имеет право отказать в выплате по заявлению клиента. Если страховщик стал банкротом или его лишили лицензии, ситуация значительно усложняется.
Как происходит расторжение
Расторгнуть договор ОСАГО, в том числе оформленный онлайн, можно только в офисе страховой компании. Закон не предусматривает варианта, при котором отказаться от такой страховки можно через интернет. Поэтому вам в любом случае придется обращаться в отделение страховщика — заранее уточните, в каком офисе это можно сделать.
Чтобы расторгнуть ОСАГО, обратитесь в отделение страховщика со всеми требуемыми документами и заполните заявление. В нем нужно указать причину расторжения договора и подтверждающие ее сведения. Распечатывать электронный полис не обязательно, но желательно: большинство страховщиков требуют бумажную версию документа на руках.
Заявление о расторжении ОСАГО компания рассмотрит в течение нескольких дней. Если основания для отказа подтвердятся, то компания аннулирует договор и вернет долю страховой премии.