Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как защитить деньги от инфляции». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Речь идёт не о ювелирных украшениях, а о живом драгоценном металле, например в виде слитков. Золото — непривычный инвестиционный инструмент, но он помогает сохранить деньги в долгосрочной перспективе (больше года). Самые большие плюсы драгоценных металлов — стабильность и защищённость. Как правило, во времена кризисов инвесторы покупают золото активнее, чем акции: оно сохраняет собственную ценность, даже когда валюты и бумаги её теряют. Акция может превратиться в ненужный кусок бумаги, а золото — нет. Цена на драгметалл остаётся примерно одинаковой, но в последние годы наблюдается небольшой рост.
Диверсификация как способ защиты от инфляции
Мы рассмотрели самые распространенные и экзотические варианты размещения накопления с целью защиты от инфляции и приумножения. Каждый из способов имеет свои плюсы и минусы. В исторической ретроспективе каждый из рассмотренных активов имеет разную динамику: на отдельных временных интервалах превышает инфляцию, а где-то значительно уступает. Поэтому нельзя однозначно сказать, какой из способов является одним самым лучшим, который «спасет накопления» наверняка. Достигнутые результаты в прошлом не гарантируют подобных успехов в будущем. Плюс на коротких временных интервалах любой актив может проявлять высокую волатильность – показывать как рост, так и падение (и недвижимость тому не исключение). Но есть универсальный рецепт, который действует наверняка:
-
Диверсификация. Это означает, что более разумно будет не «держать все яйца в одной корзине», а распределить весь свой капитал по разным инструментам, и внутри каждого инструмента дополнительно диверсифицировать по разным критериям. То есть, можно составить портфель, в котором есть все из перечисленных инструментов: депозиты, акции, облигации, золото, недвижимость, криптовалюта. Распределение долей для каждого актива осуществляете в соответствии со своим отношением к риску. К примеру, Боткоин показал головокружительный рост в 2021 году. Известный инвестиционный фонд АRK Invest прогнозирует, что к 2030 году стоимость биткоина может составить 1,3 млн. $. Но путь к этой цели может идти не по прямой. К тому же цель может быть и вовсе не достигнута. Поэтому под проекты с высоким уровнем риска лучше отдавать незначительную часть средств с расчетом «выстрелит/не выстрелит».
-
Долгосрочные инвестиции. Любые инвестиции показывают эффект только на длительных дистанциях. Поэтому покупать акции, золото, недвижимость, криптовалюту на полгода/год и ждать существенного роста – полный абсурд. За год, а уж тем более за месяц динамика цен может быть самой непредсказуемой.
Паевой инвестиционный фонд — это своего рода коллективный кошелёк. Инвесторы передают деньги компании, управляющей ПИФом, а она вкладывает их по своему усмотрению. Вам не нужно разбираться в акциях и ситуации на рынке: финансовые эксперты сами определят наиболее прибыльные и надёжные активы. Как правило, стать инвестором в ПИФе можно даже с маленькой суммой. Например, 1000 рублей.
Можно выбрать специализацию ПИФа: некоторые работают только с драгметаллами, другие вкладываются главным образом в ценные бумаги нефтегазовой отрасли, третьи — универсальны. Чтобы в любой момент забрать сбережения и выйти из ПИФа, отдавайте предпочтение открытым паевым фондам. В интервальных фондах продавать паи можно только в определённые периоды. А из закрытых забрать деньги получится по истечении срока работы фонда.
превращение дерева в золото – покупаем валюту
Рубль деревянный, рубль непостоянный. Но кто сказал, что доллар – такой уж гранитный и незыблемый? Решившись на покупку валюты, нужно провести предварительный анализ: эксперты рекомендуют вкладываться в евро, швейцарский франк, фунт стерлингов и китайский юань. Но это сейчас, в августе 2021, а через пару месяцев всё может измениться, так что валюта валюте рознь. Следите за развитием экономической ситуации на рынке, а потом уже закупайтесь метафорически хрустящими бумажками.
А, и да, ещё кое-что.
Существует такое понятие, как упущенная выгода – это доходы, которые вы могли бы получить при обычных условиях гражданского оборота, если бы ваше право на это не было нарушено (по умолчанию – некими форс-мажорными обстоятельствами) Но тут речь не о нарушении прав, как таковых, а о том, что купил доллар за 73, а через год продал за 74. Выручил по рублю с каждого доллара. А сколько бы выручил, если б положил эту сумму на депозит? А если бы инвестировал в ценные бумаги? Но это если бы знать всё заранее и наверняка – это в ретроспективе легко рассуждать. Так что тут уж как посмотреть.
Банковский вклад или депозит
Самый известный и популярный среди россиян способ сбережения денег. Ему мы остаемся верны, несмотря на кризисы в экономике, отзывы лицензий у банков и низкую доходность вкладов.
Мы не будем вдаваться в нюансы различия двух понятий: вклада и депозита. На нашем блоге была статья на эту тему, кому интересно почитайте. Для рядового пользователя примем, что это слова-синонимы и пойдем дальше.
Плюсы депозита:
- Ваши сбережения лежат под охраной и банка (от воров и мошенников), и государства (от возможного банкротства банка).
- Не надо обладать глубокими познаниями в финансовых вопросах, чтобы открыть депозит. Хотя, к вопросу, в какой банк вложить, надо подходить со всей серьезностью и ответственностью.
- Вы лишаете себя соблазна потратить накопленные деньги на спонтанные и эмоциональные покупки.
- Сбережения защищены от инфляции.
- Деньги не просто лежат мертвым грузом, но и работают. Да, доходность невысокая (смотри предыдущий пункт), но выше, чем 0 или отрицательное число.
Минусы:
- Для гарантии практически 100 % сохранности вклада лучше ограничить его суммой в 1,4 млн. рублей. Именно столько вернет государство в случае банкротства или отзыва у банка лицензии.
- Низкая доходность депозита. Заработать на нем можно очень немного и в удаленной перспективе.
- По некоторым тарифам вам не удастся в любой момент снять необходимую сумму без потери процентов.
Обратите внимание на следующие моменты, если решили хранить деньги в банке:
- участие банка в системе страхования вкладов,
- условия пополнения и снятия наличности,
- возможна ли пролонгация вклада и как она проводится,
- способ начисления процентов по вкладу.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Это относительно новый инструмент в нашей стране и достаточно привлекательный не только для защиты денег от инфляции, но и для получения доходов от инвестирования.
ИИС – это специальный счет, который может открыть человек, внести туда до 1 млн. рублей в течение года и направить эти деньги на покупку ценных бумаг.
Особенности ИИС:
- Минимальный срок владения счетом – 3 года.
- Действует налоговая льгота в виде возврата 13 % от суммы, положенной на счет в течение года (до 400 тыс. рублей).
- Один человек имеет только один ИИС.
- Можно быть новичком и не обладать познаниями торговли на фондовом рынке. За вас все сделают управляющие компании и брокеры.
- Инвестиционный портфель на счете диверсифицирован, т. е. деньги вкладываются во множество ценных бумаг с разным уровнем риска и доходности. Это защищает от неблагоприятной ситуации на фондовом рынке.
- Доходность с учетом возврата 13 % значительно выше, чем по депозитам.
Недостатки:
- Вложенные деньги не застрахованы от банкротства управляющей компании или коллапса на фондовом рынке.
- Ограниченный доступ к деньгам. Если вы снимете их раньше 3-летнего периода, то заплатите государству 13 %.
- Работа управляющей компании требует вознаграждения.
- Сумма ограничена 1 млн. рублей ежегодно, а возврат только 52 тыс. рублей в год (400 000 х 0,13).
На ИИС можно покупать ПИФы. Это паевые инвестиционные фонды. Представляют собой портфель из множества ценных бумаг разных компаний. Есть ПИФы не только акций, но и недвижимости, золота, валюты. Доходность по ним выше банковских депозитов, но и рисков больше.
Типичные ошибки вложения средств, которые не защитят их от инфляции
Статистика говорит о том, что лишь 3% имущества переживает три поколения. Остальной капитал, который люди копили десятилетиями, просто тает. Его съедает инфляция, финансовые кризисы, или его просто проедают или тратят “в никуда”. Если вы не хотите, чтобы плоды ваших стараний также растворились в ближайшие годы, остается задуматься о долгосрочных вложениях.
Часто люди боятся потерять накопления и поэтому ищут безопасную гавань — например, банковский депозит. Может показаться, что человек принял верное и безопасное решение. Но на самом деле это не так — деньги продолжают таять, ведь реальный уровень инфляции в России за последние годы — около 10%. Ни один депозит не сможет покрыть эти потери, тем более что ставки по рублевым вкладам сегодня не превышают 5,5%.
Еще один популярный вариант — инвестиции в валюту. И еще 10-15 лет назад эта стратегия вполне работала. Было достаточно купить доллары и сохранить их в течение достаточно долгого времени. Во многих случаях покупка долларов была даже выгоднее покупки недвижимости. Но сегодня ситуация изменилась — доллар тоже обесценивается, его покупательская способность падает. Для себя я принял решение вести учет всех активов и своих расходов в долларах, но в качестве средства сохранения капитала валюта тоже не слишком подходит.
Третий по популярности вариант сбережений — недвижимость. Но и здесь есть много подводных камней. Во-первых, покупка недвижимости доступна далеко не всем — даже в ипотеку требуется внушительный капитал. Во-вторых, это не совсем пассивный доход — вам потребуется лично принимать участие в покупке, ремонте, поиске и заселении квартирантов. Возможны и даже вероятны дополнительные расходы. Да и доход без применения штурмовых конструкций будет не самым высоким.
Под штурмовыми конструкциями я понимаю посуточную аренду, выбор лучших локаций, использование дешевой ипотеки, раздел большого объекта на студии, покупку по выгодной цене и т.п. Так можно значительно увеличить доходность недвижимости, но это способ для профессионалов.
Если оценить изменение цен на московскую недвижимость в разных валютах с 2000 года до 2021, вы увидите, что выросла только цена в рублях, но не в долларах или евро. А если посмотреть на цены с 2010 года, то недвижимость с тех пор и вовсе подешевела.
Сегодня ценность имеют только активы, которые защищены от инфляции и начисляют дивиденды.
Преимущества такого способа вложений состоит в высокой доходности и высокой ликвидности. На акциях крупных стабильных компаний, имеющих высокую доходность, можно прилично и быстро заработать.
Стать акционером крупной компании – это веская причина для того, чтобы стать частью крупного бизнеса и реальная возможность зарабатывать на этом хорошие дивиденды. Акции высокодоходных устойчивых компаний, продукция которых имеет растущий спрос, такие как нефть, энергоносители и тому подобное, всегда растут в цене.
В то же время этот способ остается наиболее рискованным, так как цена акций тоже может падать в зависимости от экономической или политической ситуации на рынке. Кроме того, этот вариант требует специфических знаний и умений управления своими акциями, поэтому при отсутствии этого лучше всего передать управление своим капиталом управляющим компаниям или дилерам. И все же, сохраняется риск столкнуться с недобросовестным дилером и потерять свои вложения, поэтому к выбору доверенного управляющего нужно отнестись с особой осторожностью.
Приобретение облигаций
Растет популярность вложений в облигации. Причиной тому служит отмена налога на доходы физических лиц с облигаций. К тому же наметилась тенденция интенсивного снижения депозитных ставок, на этом фоне имеющие более высокую доходность облигации, выглядят привлекательнее. Вложения в облигации хоть и являются пассивным доходом, но это самый безопасный вид вложений, если это облигации государственных компаний или облигации федерального займа (ОФЗ).
Примечательно, что во многих развитых странах, в том числе США, 90% населения имеют на руках долговые бумаги.
Эксперты считают российский рынок облигаций более доходным инструментом, что будет способствовать перетоку накоплений граждан из депозитов в более доходные инструменты. Как правильно подойти к самостоятельному выбору бумаг в инвестиционный портфель помогут ниже приведенные советы.
Решив вложить часть своих сбережений в облигации, не спешите покупать, приняв во внимание исключительно фактор доходности, находясь при этом в неведении о финансовом состоянии самих эмитентов. Этот вполне вероятный путь к потере вложенных вами денежных средств.
Дополнительная страховка, которую вы приобретаете вместе с федеральными облигациями и государственных компаний, это возможное получение дохода от переоценки в связи со снижением доходности.
Три основных критерия при выборе эмитента среди компаний – это наличие прибыли, высокий кредитный рейтинг, и понятный прозрачный бизнес. компания-эмитент должна быть конкурентоспособной и оставаться успешной в долгосрочном, стратегическом плане – это гарантия сохранения вложения от обесценения и даже приумножения. Если по причине недостаточной компетентности у вас возникли затруднения в объективной оценке риска, стоит обратиться за помощью к рейтинговым агентствам.
Сейчас существует множество интернет-сайтов рейтинговых и аналитических агентств, на которых можно получить интересующую вас информацию по ценным бумагам. Запускаются новые интерактивные сервисы, например, Банком России, предоставляющих доступ к информации об эмиссионных ценных бумагах интересующих вас компаний.
Процентная ставка по купону будет зависеть от надежности эмитента, длительности обращения бумаги и виду начисляемых купонов.
Для непосвященных — это немного муторно и непонятно (на самом деле просто охренеть как, разбираться с нуля). Что такое купонная доходность и от чего она зависит, чем отличается номинальная стоимость от рыночной, оферта, дефолт, надежность и классификации эмитента и много других страшных слов.
На самом деле, не все так страшно. Прочитаете пару статей, и поймете общий смысл: чего, где и как. Начать можете с этой — 10 вопросов про облигации!
Самый простой способ сберечь деньги от влияния инфляции — это покупка облигаций с индексируемым номиналом. Главная цель — защита от инфляции.
Владельцы всегда получают доход на 2,5% сверх инфляции.
Будет инфляции в стране за год 10% — заработаете 12,5% прибыли. Составит 50 — ваш профит 52,5%.
Инфляция — это рост цен на товары, вследствие чего падает покупательная способность денег. Ее также нужно брать в расчет при планировании капитала на несколько десятков лет вперед.
Обычно уровень инфляции составляет несколько процентных пунктов в год, но на стратегических отрезках времени она может ощутимо ослабить ваш капитал. Например, 1 $ в 1920 году по покупательной силе эквивалентен 13 $ в 2021 году. Таким образом, за тот же товар сейчас нужно заплатить в 13 раз больше, чем век назад. Что касается текущего уровня инфляции, то в РФ с начала 2020 года она официально составляет 4,05%, в США — 2,28%.
Стоит также учитывать, что периодически экономики могут уходить в дефляционную спираль, когда инфляция падает до нулевых и отрицательных значений. Например, такое происходило во времена Великой депрессии в США в 1927—1933 годах.
Похожие процессы сопровождаются снижением ключевых ставок со стороны центральных банков: ставки по банковским депозитам стремятся к нулю и даже становятся отрицательными. Сейчас мы наблюдаем это во многих развитых странах, главным образом в Евросоюзе. Российские банки предлагают доходность по долларовым вкладам на уровне 0,35—0,5%, что невыгодно вкладчикам — они массово забирают деньги из банков.
Не подавайтесь в эти трудные времена на разные «заманчивые» предложения. Очень часто можно услышать: «Кризис — это новые возможности!» Для кого? Для профессионального спекулянта? Для новых клиентов? Для тех, кто никогда в эти игры не играл и не собирается этого делать?
Для обычного частного инвестора кризис — это, как правило, беда. Если это ваш случай, то лучше скрупулезно разобрать свои потери и решить, что делать дальше. Честный и открытый разговор с самим собой — самое лучшее, что сейчас можно предпринять. Помните, что никто не может предсказать будущее и все рассчитывают на старый опыт, а в этот раз все может быть гораздо хуже. Только базируясь на своих личных обстоятельствах и планах, вы должны сами принимать ответственные решение.
Это банковский депозит, состоящий из счётов в разных валютах. Например, в рублях, евро и долларах. Он поможет защитить деньги не только от инфляции, но и от валютных скачков. Допустим, вы копите на немецкую машину и храните сбережения на вкладе. Резкое снижение курса рубля приведёт к тому, что цена авто в евро не изменится, но покупка станет дороже для вас в рублях. Если хранить сбережения не только в российской валюте, вы не ощутите на себе разницу в цене. Как правило, ваши средства внутри вклада можно свободно конвертировать в разные валюты. Если вы ориентируетесь в экономической ситуации, сможете зарабатывать ещё и на разнице курсов.
Начисления, как правило, идут отдельно по каждой из валют. Минусы такого вклада — более низкие проценты, чем те, что предлагаются для рублёвых депозитов. Всё зависит от конкретного банка, но мультивалютные депозиты редко приносят больше 5%. Если для вас устойчивость сбережений в разных валютах важнее, чем несколько процентов доходности плюсом, такой вклад справится с этой миссией.
«Курс рубля нестабилен. Типа постоянно обесценивается. А твердые валюты — это надежно. И стопроцентная защита от инфляции. С ними ничего не будет.«
Именно так рассуждает большинство, покупая доллары и евро. Реже другие валюты.
А выгодно ли это?
Давайте рассуждать логически. Вы просто перекладываете сбережения из одной валюты в другую.
А практически у всех валют тоже есть инфляция.
Например, инфляция по доллару — это в среднем около 2% в год.
Учитывая среднегодовой рост ИПЦ в России в 7-8%, обмен на доллары позволяет сразу спасти деньги на 5-6% от обесценивания.
Частично вопрос решен. Только выгодно ли это всегда?
Как обезопасить деньги от инфляции: несколько верных способов
Что вы можете сделать, чтобы защитить деньги от инфляции? Решение зависит от:
- того, насколько крупное накопление;
- времени, в течение которого вы будете хранить накопленную сумму;
- задачи хранения — избежать обесценивания и защитить деньги, сделать дорогостоящее приобретение, дополнительный заработок;
- готовности рисковать;
- того, обладаете ли вы знаниями в финансовой области и готовы ли быстро учиться.
Есть несколько простых и самых очевидных способов хранения денег.
- Откройте вклад в банке (или депозитный счет).
Большинство жителей нашей страны предпочитает хранить денежные средства именно так, особенно чтобы защитить их от инфляции. Даже экономические кризисы и потеря лицензий банками, небольшой процент вклада не заставят россиян изменить этому способу.