Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не платить за страховку по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Какие виды страхования предлагают страховщики для ипотеки?
- Страхование объекта, приобретаемого в ипотеку. В этом случае речь идет об основной конструкции помещения (окна, стены, двери и т.д). Главные риски, которые покрываются страховкой – пожар и затопление. Будьте особенно внимательны к исключениям в договоре. Часто страховщики за дополнительную плату предлагают расширение опций, включающих больше рисков. Поэтому у клиента есть возможность выбрать наиболее волнующие именно его риски, наступление которых кажется ему наиболее вероятным.
- Страхование жизни и здоровья. В случае смерти заемщика или потери трудоспособности страховка покроет остаток долга, и родственники ничего не будут должны банку.
- Титульное страхование, покрывающее риск потери права собственности. Данное страхование будет нужно, если вы рассматриваете предложения на вторичном рынке, особенно для собственности менее трех лет (срок исковой давности).
Зачем отказываться от личного страхования?
Но так ли это выгодно, отказываться от страхования жизни и здоровья при обращении за ипотекой? Несмотря на то, что такая опция у вас есть, и платить за полис страхования жизни не обязательно, отказываться от него не всегда выгодно. В большинстве случаев в договоре финансовой организации прописан пункт, согласно которому ставка по ипотеке поднимется как минимум на 1% при отсутствии страховки на жизнь и здоровье. Более того, страховщики формируют довольно выгодные предложения при комплексном страховании. Если одновременно застраховать покупаемый с помощью ипотеки объект, а также жизнь и здоровье заемщика, банк (или страховая) делает хорошую скидку на покупку полиса. Вместе с пониженной процентной ставкой получается выгоднее все-таки приобрести страховку, чем отказаться от нее.
Виды страховки при оформлении ипотеки
Финансовая организация, выдающая средства, прямо в кредитном договоре указывает позиции для страховки. При этом обязательной считается страховка на имущество (жилье), которое приобретается в ипотеку и служит залогом. Остальные виды услуг страхования можно не оформлять, но банк часто их предлагает. В общем числе — три позиции, которые можно застраховать:
- Жизнь и здоровье: чтобы снизить риски в случае смерти или инвалидности заемщика.
- Право собственности заемщика: чтобы снизить риски при появлении третьих лиц, претендующих на жилье.
- Имущество (жилье), выступающее залогом: для снижения рисков при его повреждении или полной утрате.
Таким образом, деньги по первому пункту поступят заемщику при получении им инвалидности вследствие ДТП или других несчастных случаев. Или же страховую сумму получат его родственники — в случае смерти заемщика. По второму пункту она полагается должнику, если появились третьи лица, у которых также есть право на эту же недвижимость (статья 33 №102-ФЗ).
Возврат страховки после смерти заемщика
Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.
Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.
Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:
- сообщить в страховую организацию о смерти должника;
- переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
- заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
- написать заявление на возврат части денег.
Платить или игнорировать страховку
В среднем, ипотека оформляется на 15-20 лет. В итоге банк не может гарантировать то, что все эти годы пройдут без форс-мажоров или тяжелых заболеваний.
Причем если заемщик берет в ипотеку жилье на вторичном рынке (хрущевку, брежневку, сталинку и др.), вполне разумно оформить в банке и титульную страховку. Только в этом случае можно избежать потери своих прав собственности на ипотечное жилье. Ведь где гарантия, что:
- Вдруг на пороге квартиры не появятся несовершеннолетние наследники бывшего собственника ипотечной квартиры.
- Окажется, что квартира была продана мошенником, и договор купли-продажи подлежит расторжению.
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
Выделить самые экономные программы можно только путем поиска и отбраковки дорогих. Но помните, что часто самые дешевые программы это неполные программы, которые банк может не принять в качестве полноценной страховки.
Страховку от «Сбербанка» можно оформить в любом отделении или онлайн в приложении «Сбербанк Онлайн». Часть компаний все же приглашают клиентов в офис для подписания договора и вручения второго экземпляра клиенту.
Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:
От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию. Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него. Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.
Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита. Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п. При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.
Последствия систематической неуплаты за страховку.
За неделю до окончания действия страховки страхкомпания присылает смс-сообщение клиенту с напоминанием о необходимости внести текущий взнос.
Поэтому вначале заемщику придется иметь дело с представителем компании-страховщика.
Стойкое игнорирование приведет к тому, что «дело» передадут в службу банка-кредитора, оформившего ипотечный кредит.
Не стоит думать, что о клиенте, который не платит по обязательствам договора, могут забыть.
Страхорганизация и банк может несколько месяцев не напоминать о себе.
Возможен «человеческий фактор», когда что-то будет временно упущено, но, в любом случае, первая же проверка выявит недочеты и клиенту придется отвечать за свои действия.
После напоминания о возврате страховки банк передает сведения коллекторам, которые действуют жестко.
Клиента изводят морально, систематически присылая письма, посещая лично в квартирах.
Некоторые коллекторы не гнушаются и криминальными методами:
- На стенах подъезда размещают надписи о долге.
- Портят входные двери.
- Звонят по ночам.
- Угрожают на улицах, в том числе останавливают детей и запугивают.
Кому не удастся застраховаться
Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.
Нельзя застраховать жизнь, если:
- вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
- вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
- вы имеете хронические заболевания из списка.
Возможно ли сократить сумму страхового платежа
Есть несколько способов сэкономить на страховых платежах. Первый – оформление налогового вычета. Послабления в ипотечном кредите связаны с 2 факторами:
- объем НДФЛ, выплачиваемый лицом при расчете зарплаты;
- стоимость покупаемого объекта недвижимости.
Налоговый вычет может быть применен на страховую и всю сумму долга, если:
- оформлена ипотека с целью покупки квартиры;
- бвыдан кредит для строительства дома.
Если клиент собирается быстро возместить долг по договору, страховку все равно придется оплатить в обязательном порядке. Получение незастрахованного займа с целью покупки квартиры невозможно из-за законодательного регламента.
Рекомендуется перед оформлением получить сведения по всем кредитным предложениями, доступным на рынке. Самая лучшая программа может сэкономить несколько процентов от регулярной ставки. Также не помешает заручиться поддержкой юриста – он расскажет клиенту, какие продукты обязательны к оформлению, а от каких можно отказаться и сэкономить.
Второй способ платить меньше – вернуть деньги за дополнительную страховку. Такой вариант возможен только в случаях:
- Возврат оформляется в течение 30 дней. Сумма будет компенсирована с перерасчетом уже прошедших дней (так как в это время страховая услуга предоставлялась в полном объеме).
- В течение 3 месяцев с момента подписания контракта – тогда можно запросить 50% от выплаченной страховой премии.
- При досрочной выплате кредита (если полис не нужен, так как кредит был возвращен, то СК может вернуть до 70% от потраченной суммы – остальное было направленно на оплату услуги, комиссии и др.).
Можно ли просто перестать платить?
Если речь идет об ипотечном страховании, не платить страховку вообще не получится, ведь согласно законодательству, страховой договор должен быть заключен в обязательном порядке на залоговое имущество, в роли которого может выступать приобретаемое или имеющееся имущество. Другими словами, квартиру, которую покупает заемщик по ипотечному займу, необходимо страховать – в противном случае, банк не выдаст займ.
Для чего нужно страховать имущество? На основании договора, пока заемщик будет выплачивать ипотеку, в течение всего времени действия кредитного договора, покупаемая недвижимость будет находиться во владении банка. С учетом того, что банк кредитует клиента внушительной денежной суммой, ему нужны гарантии их своевременного возврата в полном объеме. Если недвижимость будет испорчена по каким-либо причинам, и потеряет в своей цене, например, из-за пожара или затопления, страховая компания возместит ущерб банку.
Что может произойти, если заемщик просто откажется от страховых выплат? Страховая компания ежегодно передает отчетные данные в банк. Если тот узнает, что заемщик перестал платить страховые взносы без каких-либо объяснений, то он может прекратить сотрудничество с таким должником, разорвав кредитный договор. После чего, начнёт требовать выплаты кредита досрочно. Без страховки практически ни одна банковская организация с заёмщиком сотрудничать не будет.
Обратите внимание на то, что именно в интересах заёмщика исправно выплачивать страховые платежи, согласно условиям, прописанным в банковском договоре. Для максимального удобства, можно подключить услугу «Автоплатеж», в рамках которой средства для страхового взноса будут взиматься с зарплатной карты вовремя.
Как застраховать квартиру в ипотеке
В оформлении страхования ипотечной квартиры нет особых различий от порядка подписания обычного договора со страховщиком. Разница лишь в определении срока действия договора и подключаемого перечня рисков.
Последовательность действий представлена 4 шагами:
- У банка-кредитора уточняют список аккредитованных страховщиков, у которых допускается оформлять полис для ипотеки. У Сбербанка таких организаций около 2 десятков.
- После изучения программ выбирают самого выгодного и надежного страховщика и запрашивают пакет документации, необходимой для оформления полиса.
- После передачи документов и заполненной заявки согласуют цену полиса и назначают дату подписания.
- Перед заключением договора внимательно изучают его текст и условия (страховой период, условия выплаты возмещения, описание признаков страхового случая).
К моменту получения кредитных средств для расчетов с продавцом квартиры договор должен быть подписан и предъявлен банку.
Плюсы ипотечного страхования
Если вы используете расширенную программу, то это гарантирует вам финансовую безопасность в пределах суммы задолженности. При наступлении одного из обстоятельств, описанных выше, вы сможете получить страховую выплату на восстановление и ремонт или на покупку аналогичного объекта недвижимости. А при наступлении нетрудоспособности на данный период у вас не будет проблем с регулярными взносами.
Присутствие подобного пункта в договоре даст вам возможность выполнить свои финансовые обязательства даже при наступлении непредвиденных обстоятельств, в том числе заболевания либо инвалидности.
В таком случае страховщик возместит денежные средства в пользу кредитора:
- компенсация составит 100% при смерти заемщика;
- 50–75 % при утрате трудоспособности (полной/частичной);
- выплата в размере ежемесячного платежа – при временной болезни.
Готов к суду и обороне
Самая частая причина выплат по ипотечному страхованию – смерть заемщика или потеря им трудоспособности. К этой же категории относятся наиболее крупные выплаты. Так, в компании «Альянс» вспомнили, что самая крупная выплата в 2011 году по договору комплексного страхования ипотеки была произведена в Москве. После того, как застрахованному была установлена инвалидность I группы по онкологическому заболеванию, банк получил от страховщика 6,9 млн руб. Компания «Ренессанс Страхование» недавно выплатила 8,5 млн руб. за клиента, пострадавшего в результате огнестрельного ранения.
Еще один плюс этого вида полиса – если на момент страхового случая долг банку оказался меньше, чем страховая сумма, то разницу получает застрахованный или его наследники. Например, в 2012 году «Альянс» перечислил крупному российскому банку 1,5 млн руб. за заемщика, который стал инвалидом в результате заболевания сердечно-сосудистой системы. Разница между суммой страхового обеспечения и суммой неисполненного денежного обязательства по кредитному договору в размере 183 тыс. руб. была передана самому клиенту.
Однако у данного вида страхования есть свои минусы. Именно отказы страховых компаний платить по договорам о защите жизни и здоровья чаще всего становятся причиной судебных разбирательств между ипотечными заемщиками и СК. Страховщики всячески стараются признать случай нестраховым. К примеру, нестраховым случаем будет признана смерть или травма застрахованного лица во время занятий любым видом спорта на профессиональном уровне. Строго запрещено гонять на автомобилях и мотоциклах, гарцевать на лошадях, летать на дельтапланах, взбираться на горы, нырять в море, а также заниматься боевыми единоборствами. Большинство СК не признают страховым случаем самоубийство. А «РЕСО-Гарантия» – также убийство, произошедшее в течение двух лет после заключения договора.
В кризис страховщики пытались уйти от выплат вовсе уж экзотическими методами. Они могли отказаться от выплаты на том основании, что человек скрыл от агента хроническое заболевание печени, хотя увечье наступило, фигурально выражаясь, от упавшего на голову кирпича. Сейчас чаще всего используется излюбленный аргумент страховых компаний: «Сам виноват, так как был пьян». Буквально на днях якутский городской суд обязал «ВСК» заплатить остаток банковского долга за погибшего весной этого года заемщика. Страховая компания не спешила расставаться с деньгами на том основании, что в крови умершего обнаружили алкоголь.
Таким образом, чтобы заставить работать страховой полис в части защиты жизни и здоровья, надо быть готовым к «войне» со страховщиками. А чтобы выиграть битву, надо либо вести себя предельно осторожно, либо включить в страховку занятия спортом и экстремальные развлечения. Но тогда тариф сразу вырастет с 0,3 до 1,5% от размера страхового покрытия.